В последние годы мировая финансовая система ступила на путь цифровизации, который, по мнению экспертов, повлечёт за собой изменение не только методов обслуживания, нацеленных на максимальное удобство клиентов, но и создание новой децентрализованной структуры рынка платёжных систем с резервным копированием данных, которая ещё какое-то время будет конкурировать со старыми технологиями. Старые языки программирования потеряют актуальность и им на смену придут новые более совершенные. В скором времени мы вступим в новую эру финансовых операций без комиссий и с мгновенными транзакциями. Всё это станет требованием меняющихся трендов на рынке. Уже сегодня по итогам исследований, проведённых StudioGraphene известно, что за последние 5 лет 24% респондентов поменяли банк просто из-за того, что у конкурента оказывались более удобные технологии. Если учитывать только мнение миллениалов (людей, которым сейчас от 18 до 34 лет) то эта цифра достигает 41%. Поэтому, по мнению международных экспертов, компании должны быть убеждены, что все их цифровые решения соответствуют требованиям современного рынка финансовых услуг. Азербайджанский рынок финансовых услуг, следуя общемировым трендам, также совершенствуется путем внедрения новых финансовых технологий. О том какие новые цифровые появятся на азербайджанском рынке платёжных услуг в ближайшей перспективе в эксклюзивном интервью онлайн журналу TIME рассказала вице-президент компании Visa, руководитель по решениям в регионе СНГ и Юго-Восточной Европы Кристина Дорош.
Visa не первый год присутствует на рынке платёжных услуг Азербайджана, в чём особенность местного рынка отличающего его от других стран региона?
Азербайджан является частью региона СНГ и Юго-Восточной Европы.Страна, безусловно, имеет свои отличия и в то же время он развивается в соответствии с трендами, по которым движется регион в целом. Как во всём регионе, так и в Азербайджане мы видим очень большой потенциал развития платежей, потому что уровень проникновения безналичных платежей здесь, пока умеренный. По нашим наблюдениям в Азербайджане люди всё ещё по большей части используют платёжные карты для обналичивания средств, и аналогичную картину мы наблюдаем в большинстве стран региона. Сегодня по уровню проникновения карт в соотношении с численностью населения Азербайджан находится на среднем уровне, карты выпускаются и карточный портфель страны достаточно большой. Мы видим свою миссию в том, чтобы помочь людям использовать карты для платежей, а не для снятия наличности в банкоматах. Поэтому Visa,принося на рынок инновационные платежные решения, способствует внедрению быстрых, удобных и безопасных платежей. Важно, что Азербайджан – восприимчивая к инновациям страна,людям нравятся новые технологии и они не вызывают отторжения среди клиентов банков. Сейчас мы готовимся запустить этим летом в Азербайджане следующий уровень технологий и инноваций – это технологии токенизации, в частности VisaTokenService (VTS), которые позволяют практически полностью обезопасить платежи, как в физической среде, так и при оплате в среде e-commerce. Данная технология в настоящее время довольно активно внедряется в странах нашего региона, в качестве успешного примера можно отметить Украину, Беларусь, Казахстан, Грузию. Отдельно хочу отметить, что VTSлежит в основе технологий ApplePay, GooglePay, SamsungPay. Внедрение VTS на местном рынке позволит платить при помощи мобильных приложений.
Visa реализует в ряде стран региона социально-направленные проекты в поддержку женщин предпринимателей, оплаты транспортных услуг и т.д., ожидается ли реализация аналогичных проектов и на азербайджанском рынке?
Visa с большим энтузиазмом реализует в странах своего присутствия социальные проекты и является частью локальных инициатив. Однако наша социальная политика несколько отличается от традиционного понятия социальной поддержки.Так как Visa–это технологическая компания, мы это делаем, повышая удобство, безопасность, доступность платежей посредством технологий Visa, тем самым помогая решать социальные задачи. Одним из таких направлений является транспорт, в частности развитие транспортных платёжных решений. Мы на сегодня реализовали транспортный проект в Киеве, Минске и нескольких городах Украины. И что характерно, это решение охватывает как подземный транспорт (метро), так и наземный транспорт, включающий автобусы, троллейбусы, трамваи и т.д., что требует большого вовлечения и ресурсов участвующих сторон. В этот проект обязательно вовлечение нашей компании, мэрии города, транспортной администрации.Мы ведём переговоры со всеми сторонами проекта, чтобы рассмотреть возможность реализации в Азербайджане. В транспортном проекте платёжные инструменты и технологии могут отличаться, но в целом они выглядят следующим образом: пассажир входит в метро, подходит к турникету, в который встроен POS-терминал,касается его, к примеру, кольцом или телефоном с оцифрованной картой, происходит операция и плата за проезд списывается с его счёта.
Насколько известно в Африке довольно успешно используется технология M-Visa, в чём её особенности и используется ли данная технология в нашем регионе?
Это технология основана на способе оплаты посредством QR кода (QuickResponseCode). Клиент небольшого магазинчика (где установка POS-терминала не всегда экономически целесообразна) при оплате покупки сканирует своим мобильным телефоном код товара и отправляет информацию в свой банк, для осуществления платежа. В нашем регионе такая технология внедрена в Казахстане.QR-платежи могут стать очень актуальными и в Азербайджане, так как за пределами Баку количество POS-терминалов ограничено. Ещё одним интересным применением данной технологии является её использование для оплаты транспортных услуг, на рынках. Однако должна отметить, что платежи при помощи QR кода – это другой пользовательский опыт, так как процесс оплаты происходит по-другому сценарию.
Сейчас появилась новая технология встроенного в смартфон решения, которая позволяет использовать смартфон как POS-терминал и клиент осуществляет оплату,касаясь платёжным инструментом, будь то карта или кольцо и т.д., к смартфону владельца магазина. Мы будем пилотировать эту технологию в ряде регионов и после получения успешных результатов рассмотрим возможность внедрения в Азербайджане. Трудно сказать, когда это произойдёт, но предположительный временной горизонт 12-18 месяцев.
Какие ещё новые технологии Visa намерена привнести на азербайджанский рынок банковских услуг в перспективе?
Как я уже отметила выше, мы работаем над внедрением технологии токенизации, в планах есть также запуск технологии оптимизации платежей в онлайн среде, предусмотренной для e-commerce. Это решение, которое позволяет делать платежи в e-commerce более удобными и безопасными.
Приоритет Visa в Азербайджане фокусируется на трех основных элементах. Во – первых, это развитие премиальных продуктов – мы будем продолжать развивать дополнительные услуги и привилегии для пользователей премиальных карт. Отмечу, что Азербайджан стал первым рынком в нашем регионе, где был представлен премиальный карточный продукт Visa Signature. Затем следует развитие технологий и внедрение инноваций на местном рынке. И третье– это стимулирование ежедневных оплат банковскими картами. В этом направлении мы используем различные маркетинговые механизмы как самостоятельно, так и совместно с партнерами – банками.
Международные эксперты дают достаточно мрачные прогнозы относительно будущего платёжных карт, которые на фоне развития мобильных платежей и финансовых технологий постепенно потеряют актуальность. Возможен ли полный отказ от эмиссии пластиковых карт, и какие шаги международные платёжные системы предпринимают для сохранения своих позиций на рынке платёжных услуг?
Сегодня,говоря о платежах, мы подразумеваем не только оплату картами, так как в сущности своей платежи – это процесс осуществления перевода средств с одного счёта на другой, а карты это платёжный инструмент, который можно заменить часами, кольцом, браслетом, холодильником со встроенной цифровой информацией. Пластиковые карты – один из этапов развития платежей, мы готовы к тому, что пользователи будут постепенно мигрировать с использования пластиковых карт к развитию других форм факторов осуществления платежей. Первоочередная задача – это обеспечение инфраструктуры, а именно сети приема, позволяющей осуществлять бесконтактные платежи, так как, к примеру, кольцо со встроенным чипом нельзя вложить в POS-терминал для оплаты покупки или же в банкомат для обналичивания средств со счёта. Поэтому для полного отказа от пластиковых карт необходимо будет, чтобы все POS-терминалы и банкоматы стали бесконтактными, считывали QRкод или же управлялись мобильными телефонами. Этот вопрос не сегодняшнего дня, а возможно последующих 5-10 лет, так как мы эволюционируем и внедряем много новых,более удобных и безопасных вариантов платежей.
Айнур Велиева